信用卡(一): 「最低還款額」陷阱

今晚聽電台講信用卡理財, 自己又從事信用卡業務, 平時又常用信用卡, 在此分享下用信用卡的心得。心得多的是, 要分開幾集。

我本人是絕對讚同使用信用卡, 因為它的確為我帶來很多方便與著數。在談信用卡的方便與著數之前, 先要了解信用卡的陷阱。

信用卡是「先洗未來錢」, 對於「大花灑」(即是花錢多而又沒有計劃的人)來說, 的確要小心。因為他們的花費能力遠超過其還款能力。基於理財的立場, 本人絕不建議這類人使用信用卡, 因為信用卡的陷阱是專為這類人而設。(不過, 正是因為有這類人, 才養起從事信用卡業務的所有人, 嘻嘻!)

第一個陷阱, 是「最低還款額」。還清「最低還款額」, 只是避免你的信貸評級不被「寫花」, 因為這樣等於向信貸評級機構表示你「有錢還」。若連「最低還款額」也不還, 表示你「有借無還」, 你的信貸評級會被降級。

除非你100%還清帳單, 否則你在該張信用卡的任何消費和未償還清的負債都會馬上計息, 年息30幾厘! 無錯, 只要你在「到期付款日」前仍未還清該期的欠款, 你之後用信用卡作任何的消息都計你息, 例如去超市刷卡要計息, 飲食簽帳又要計息! 無論你有幾十元未還清, 還是幾千元未還清, 都是一樣。這些在發卡時付帶的條文寫得一清二楚, 只是一般人不看罷了。

「最低還款額」其實僅夠償還利息, 若長期只還「最低還款額」, 後期可能連利息都不夠付, 於是卡數越積越多, 好似雪球咁, 越滾越大。如果真是無能力還清卡數, 豈不要眼白白看著銀行每日計你每年30幾厘的利息? 下次再講。