信用卡(二): 結餘轉帳

今日有時間, 寫多篇吧。上次講了信用卡最低還款額的陷阱, 如果真的無能力一次過找清所有卡數, 也不用眼白白看著銀行日日高息「起你釘」。其實這個高息的三十幾厘, 是名存實亡的, 因為無人會咁笨付這個息率。

每間銀行都有另一個信用卡產品, 叫做「結餘轉帳」, 所收取的利息(以我所見)最多都是二十厘左右, 甚至可低見十二三厘也有, 即是廣告經常講的口號「幫你一次過還清卡數」, 又或者經常聽到的「卡kum卡」。意思是, 比如小明在甲銀行連本帶利欠了3萬元卡數, 甲銀行當然不會主動叫你用它的「結餘轉帳」, 因它收你越高息越好。小明會去找乙銀行, 乙銀行會幫小明向甲銀行找清那3萬元, 即小明沒欠甲銀行了, 但欠乙銀行3萬元, 不同的是, 這時的息口, 已不再是三十幾厘, 而是十幾至二十厘。若小明發現丙銀行同樣產品的息口只是十厘, 那麼他又會叫丙銀行找清乙銀行的卡數, 改為欠丙銀行3萬元, 但息口卻只有十厘。可見經這麼轉了兩轉, 小明支付的利息少了六成。

所以不要一聽到「卡kum卡」就是不好, 它可以在短時間內節省大量利息支出。不過, 我強調這只是短暫的解缺方法, 而且不等於你不用再欠人錢, 只是由欠甲銀行變成欠丙銀行, 原本的3萬元欠單一樣要還, 一個仙都不能少。

除了「結餘轉帳」, 還有一個產品來應付突然「洗大左」的月結單, 這個可以很正面, 下次再講。

香港人在廣州

香港人對外(特別是在內地)的購買力不斷在減弱。我每年返廣州幾次, 每年都要用人仔, 感受最深。

2年前, 1港元仍可換多於1人仔, 再加上2年前廣州的物價仍未上漲, 所以那時「香港搵錢廣州洗, 很見洗」, 例如2年前一班人(12人)去茶樓飲茶, 人人食到飽到唔想食, 埋單唔使120人仔, 而當時在香港, 4至5人已是這個數了(仲要在特價時段)。當時買野, 只要貨品(如衣服, 食品)和香港賣的差不多, 都一定在廣州買。最好例子是03,04年在大學住宿, 每次返廣州都會帶回一大批內地食品, 例如腸仔、即食面、餅乾等(的確可以省回不少)。

今時今日, 12人去飲茶要近200人仔, 這是低檔酒樓的價錢, 中檔的要超200人仔。在街見到衫褲鞋襪, 看看價錢, 想想兌換價, 都是回香港買算了, 仲唔使「帶餐死」。今年在廣州收利是, 封封人仔, 正。

其實港元同美元掛鈎, 美元係咁貶值, 港元對其他貨幣其實也係咁貶值。

都係講番人仔。查看yahoo財經, 2年前1港元兌1.031人仔; 今年2月, 1港元兌0.917人仔, 假設今年6月人仔再升值3%, 08年6月時, 1港元兌0.893人仔。

2年前(2006年6月)大學畢業, 那年大學生的平均月薪是1萬多少少, 就當1萬港紙, 等同$10309人仔。假設之後每年加薪10%(一般畢業生初初加薪的百分比應該高於市場的5%), 咁2008年6月的月薪為$12100港元, 以那時的假設兌換率, 即是$10805人仔, 咁即係話2年間月薪只是增加4.8%!

面對內地通脹升溫(升了很難跌下, 預計仍會持續慢慢上升), 人仔升值, 港紙貶值, 香港人在廣州的購買力不斷下降。都係時候趕快把手上港紙換成人仔為上策, 起碼要夠我返廣州時的洗費。