部署退休日子的醫療保障(信報)

昨日(2007年12月28日)在《信報》看到一篇文章有關退休日子財務保障:

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退休後的財務策劃

Merry Christmas! 祝大家聖誕快樂!

平安夜晚, 聖誕在即, 安坐家中, 突發奇想要計算一下退休後的財政預算, 好讓從現在開始籌備將來。

[Case 1]

假設:
1) 60歲之後退休, 即61歲開始唔使做, 兼且無薪金收入(無收入)。
2) 如果活到90歲, 即退休後要過30年(即360個月)無收入的生活。
3) 每個月的(不計通脹)實質生活開支預算是$10,000。<- 個人來說算不錯吧

4) 每年通脹率 = 6% (每月複式=0.487%) <- 應該是比較進取的

5) (每年)投資回報率 = 8% (每月複式= 0.643%) <- 應該是比較保守的

計算:

A項 = 10,000*(1+0.487%)^(月份-1);

B項 = A項/(1+0.643%)^(月份-1)

(61歲時的一萬元, 約等於90歲時的五萬七千元!)

即是, 我在61歲的第一日(初始日), 要有$2,757,705的資金用於投資(每月複式回報0.643%或每年8%), 才可在61歲起, 每月提取A項的生活費用(包括通脹)直至90歲。

[Case 2]

如果每月扣除通脹的生活開支為一個家庭的總開支(子女學費, 養車, 去旅行, 一家大小的生活費等...)是$30,000(算不錯吧), 其他條件不變, 則初始日的資金要有$8,273,115!

[Case 3]

如果56歲第一日開始退休, 即是享受35年(420個月)的退休生活, 每月生活開支為$30,000, 其他不變, 則初始日要有$9,254,721!!

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以下是兩個"退休初始日資金"的Matrix:

1) 假設活到90歲

2) 假設活到85歲

醫療保險

今日向一個在AIA做的朋友買了一份醫療保險, 現在開始供, 供到38歲, 就可以不用再供款, 直至仙遊。計算過, 由現在到38歲, 我總共要供差不多7萬港元。為甚麼到38歲可以不用供, 就可以終身受保? 原來保險公司是用我的供款作投資(其實自己可以選擇基金), 38歲時, 那筆錢就可以"自己養自己", 即是自動交保費。而只要投資回報每年有9%回報, 就可以了。其實這就是"保險越年輕, 越早買越好", 和投資一樣。

我買這份保險的原因, 除了預計到將來的醫療費用會很大, 買個保障的同時, 其實最大原因, 是可以確保我將來的財政預算。若果沒有保險, 將來萬一有甚麼特別意外, 將會用掉一大筆錢, 那我的財政預算就被打破了。

雖然就算不買醫保, 相信憑自己可以把那供款用作投資, 將來也可有一定的金額應付醫療開支。但這也有不穩定的因素:

1) 若果意外早早發生, 投資累積的錢用了一大部分, 損失了大部分時間值, 即使再重新投資, 回報差很遠。

2) 自己作投資, 或多或少受情緒影響, 用作投資作醫保的金額未必達到預期的效果。

3) 其他突發事件可能需要動用一大筆資金, 若這筆資金必需要從醫保部分提取, 那麼醫保的金額又不能有保證。

所以, 都是買這個醫保計劃, 讓將來的預算開支有個保障。須知道, 一個穩定的現金流和預算, 對自己的投資大計是很重要的。7萬港元買個這樣的保障, 我覺得實在是必須的。